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财产保险与人寿保险的区别,了解一下
2018/10/12   来源: 南通中国人寿   浏览: 1

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的,因意外灾害,不幸事故,致死亡、伤残、丧失工作能力,可按照保险条款的规定,给予保险金或年金。通常一般只承保与“生、死”有关的险别,它叫人寿险。下面为大家推荐《财产保险与人寿保险的区别,了解一下》,欢迎阅读。

财产保险与人寿保险的区别,了解一下

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的,因意外灾害,不幸事故,致死亡、伤残、丧失工作能力,可按照保险条款的规定,给予保险金或年金。通常一般只承保与“生、死”有关的险别,它叫人寿险。

财产保险是以财产的有形利益或无形利益作为保险标的。企事业单位或人们的一般财产,在遭受不幸事故而受损时,根据保险条款的合同规定,给予经济补偿。广义的财产保险又统称“非寿险”。它除了各种财产险(如火险、运输险、盗窃、台风、洪水等保险)外,也包括责任保险、保证保险、信用保险、农业保险。

各种财产有客观价值可以查证,而人们的生命价值是没有客观价值衡量的,它只能由投保人根据需要选择保险金额,保险公司则按投保人的经济情况、工作地位、经济收入、生活标准、缴付保费能力等因素加以衡量。经过体检认为健康情况正常,就可接受承保。

财产保险与人寿保险的区别,了解一下

也就是说,财产价值按市场或客观估价,而生命价值由投保人自定,只有在保险公司认定金额过高时,才可以向投保人提出意见,协商修改或拒保。因为过高或不合适人帮险保额会引起投机或逆选择的道德危险,也易于中途缴不起保费而退保。在我们的社会主义国家里,不能以工资的高低或赚钱的多少来衡量人的生命价值,只能取决于人们的生活需要,或估算由于死亡而需要的物质上帮助。因此,人寿保险金额的合理与否,只能是从需要与可能上来衡量。

财产保险和人寿保险的危险性质有许多地方不同。人寿保险中的死亡危险及其费率,是根据职业危险和生活环境与年龄大小等因素来确定的。一般来说,人寿险费率应逐年递增,但实践上按均衡费率在年度间进行平衡使各年费率保持一致,从而使费率结构发生变化,导入储蓄因素。对于财产险,一般来说,作业条件,建筑情况,消防设备,管理方法等项目,都不发生变化时,保险责任事故一般是比较稳定的,其费率也就无需均衡了,亦就不存在储蓄因素。

财产险承保的现代化高科技火箭、飞机、投保大型工厂、高层大楼、集中存放在机器物资仓库,以及万吨级海洋轮船的货物,集中着高度危险。在洪水、台风等灾害中,广大地区都在同一灾害情况下受损,则是特大的高峰危险。为了分散危险,就必须分保。

但是,人寿险业务中,特别在社会主义国家里,没有百万富翁和亿万资本家投保人寿险,只有一般工资收入者投保各种人寿险,即使人寿险保险金额大点,一般符合危险分散原则,对分保的要求相对较少。

人寿险中的终身保险,如果被保险人没有因退保或欠缴保费致使合同失效,那么,每张合同最终都要给付保险金,因为每个人都是要死亡的。对两全保险来说,即使被保人在期内没有死亡,也有期满的时候,那时也要给付保险金。但财产保险大都以1年为期,在保险期间,非遇事故损失,就不予赔偿,期满时也不退还保险费。

但年度内安全无事故,防范工作做得好,不受损失,可以根据有关政策,允许返还少量保险费作购置防灾器材及奖励有关人员使用。

财产险除个别灾年受损较多,或除个别特约保险危险程度集中而制订的费率较高外,一般的险种灾害损失率较低,保险期限又较短,因而保险费率亦较低。人寿保险情况就不同,不少长期性业务的死亡率逐年上升,加以费率中含有储蓄因素,最终将通过各种方式予以返回,因而寿险费率相对高于非寿险。

从商业模式上来说,本质上其实人身险和财险是没有区别的,一般都要依靠获取承保盈利来实现较高的ROE,不同之处仅仅在于寿险利润的实现持续时间较长,取决于很多未来的变化,特别是投资收益率的变化。而财险的钱属于当期即可确认,赚到了就是赚到了。同时财险对保费增长的依赖性要相对低一些。

在一定程度上,不论是财险还是寿险,承保端的利润通过企业通过努力有可能实现的,而投资端的利润率则很难做出差异化,需要仰赖巴菲特那样的天才。

延伸阅读:寿险到底是什么?

我们常常在影视作品里看到,某人设计害死自己的配偶,然后骗取巨额保险金,这里购买的保险,通常就是寿险。

所以,对于寿险,很多人可能是从影视作品里最早了解到的。

有些人可能感到奇怪,既然人都已经死了,那要这笔赔款还有什么用呢?生前也不能得到这笔保险金,离世后就算得到赔款,也花不到了啊。

这就跟寿险的设计初衷有关了。

购买寿险的人,不是为了让自己获益,而是为了在自己发生不测的时候,能够为自己所爱的人,留下一笔钱继续生活。

因此,寿险通常意味着一份责任。

例如,丈夫买一份寿险,万一自己身故了,可以给妻子和孩子留下一笔钱,这笔钱至少要保证孩子成年以前的基本费用。

明白了这一点,大家就知道寿险究竟有什么用了。

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